Was ist der Credit Score und wozu dient er wirklich

Der Credit Score ist ein wesentliches Instrument zur Bewertung der Kreditwürdigkeit und der Wahrscheinlichkeit einer Zahlungsunfähigkeit von Privatpersonen und Unternehmen. Er wird von Banken und Kreditinstituten genutzt, um die Zuverlässigkeit der Kunden zu bestimmen, die Kredite und Finanzierungen beantragen, und kann auch zur Bewertung der Zuverlässigkeit von Kunden, Partnern und Lieferanten verwendet werden — selbst außerhalb des streng bankbezogenen Kontexts.

Credit Score: Was ist das und wie funktioniert er?

Der Credit Score (wörtlich „Kreditbewertung“) ist ein Indikator, der die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen beschreibt.

Er wird von Banken und Kreditinstituten verwendet, um die Fähigkeit eines Kunden zur Rückzahlung seiner Schulden zu beurteilen. Der Credit Score wird in der Regel als numerischer Wert oder als Risikoklasse ausgedrückt. In Italien wird beispielsweise häufig eine Skala von 1 bis 1000 verwendet (wobei höhere Werte eine größere Zuverlässigkeit darstellen), oft in Verbindung mit alphanumerischen Risikoklassen (AAA, AA, A usw.), wie sie von den wichtigsten internationalen Ratingagenturen verwendet werden und heute als Standard gelten.

Es gibt keinen einzigen Credit Score: die Kreditauskunfteien (SIC), die für die Bestimmung der Kreditwürdigkeit verantwortlich sind, können leicht unterschiedliche Bewertungen liefern, und Banken verfügen über ein internes Rating, das wiederum vom von den SIC gelieferten Profil abweichen kann.

Der einzige Score, der in diesem Zusammenhang einen tatsächlichen Entscheidungswert besitzt, ist das interne Rating der Bank, das jedoch größtenteils auf den Daten der SIC und der Kreditregister basiert.

Wie wird der Credit Score eines Unternehmens berechnet?

Der Credit Score von Unternehmen wird durch ein komplexes statistisches System berechnet, das eine Vielzahl von Informationen berücksichtigt, darunter Umsatz, Pünktlichkeit der Zahlungen und das Vorhandensein eventueller Insolvenzverfahren.

Zu den Faktoren, die in die Berechnung des Credit Scores einfließen, gehören:

• Rentabilitätskennzahlen wie EBITDA oder Nettogewinn, die die Fähigkeit des Unternehmens zur Gewinnerzielung definieren;
• Zahlungshistorie;
• Höhe der Schulden;
• Dauer der Kredithistorie;
• Arten von Finanzprodukten (ein diversifiziertes Portfolio kann den Score verbessern);
• Kreditanfragen: zu häufige Anfragen können auf Instabilität hindeuten;
• Betriebliches Umfeld des Unternehmens: Unternehmen mit einer langen Historie haben tendenziell bessere Scores, ebenso solche in bestimmten Branchen oder mit Geschäftsführern, die selbst eine gute Kreditwürdigkeit aufweisen.

Wie wird der Credit Score aktualisiert?

Immer wenn ein Unternehmen oder eine Privatperson einen Antrag auf Kreditaufnahme (Hypotheken, Privatkredite usw.) stellt, ist die Bank verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Diese Überprüfung erfolgt durch eine Hard Inquiry, eine Abfrage, die Zugang zum vollständigen Kreditprofil des Kunden gewährt und Informationen zu laufenden Krediten und Kreditlinien, zur Zahlungshistorie sowie zum aktuellen Credit Score liefert.

Diese Daten werden, wie wir gesehen haben, von den SIC bereitgestellt, Datenbanken, die parallel zum Kreditregister der italienischen Zentralbank arbeiten und Informationen über die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen sammeln, verwalten und teilen.

Der Credit Score ist ein laufend aktualisierter Wert: die pünktliche Zahlung von Raten, das aktuelle Verschuldungsniveau und eventuelle neue Kreditanfragen tragen zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit von Privatpersonen und Unternehmen bei, die in der Regel monatlich aktualisiert wird.

Wozu dient es, den Credit Score eines Unternehmens zu kennen?

Der Credit Score beschreibt lediglich bestimmte wirtschaftliche und finanzielle Aspekte eines Unternehmens, ohne Faktoren wie Reputation oder Innovationsgrad zu berücksichtigen, die die Wachstumsperspektiven eines Unternehmens erheblich beeinflussen können.

Das Scoring ignoriert qualitative Faktoren völlig. Doch gerade diese Spezifität macht es zum wirksamsten Instrument zur Bewertung der Kreditwürdigkeit und des Ausfallrisikos von Privatpersonen und Unternehmen. Und sein Nutzen endet hier nicht.

Während Banken und Finanzinstitute den Credit Score nutzen, um die Fähigkeit zur Schuldentilgung zu bewerten, verwenden Investoren ihn, um die Solidität und das Wachstumspotenzial von Unternehmen einzuschätzen, während Lieferanten ihn nutzen können, um Zahlungsbedingungen festzulegen.

Die Kenntnis der Zuverlässigkeit eines Kunden, Partners oder Lieferanten ist ein entscheidender Wert für jeden wirtschaftlichen Akteur, der ein finanzielles Risiko gegenüber einem Unternehmen eingehen muss — sei es bei der Kreditvergabe oder bei einfachen Ratenzahlungen.

Wie lässt sich der Credit Score von Lieferanten und Kunden ermitteln?

Wie es verschiedene Nutzungen des Credit Scores gibt, existieren auch unterschiedliche Detaillierungsgrade zur Beschreibung des Kreditprofils eines Unternehmens.

Ein E-Commerce-Unternehmen kann sich zum Beispiel mit einem vereinfachten Score zufriedengeben, der eine schnelle Bewertung der Zuverlässigkeit von Kunden und Lieferanten ermöglicht und eine Risikoklasse zuweist.

Eine Kreditinstitution hingegen benötigt ein detailliertes Profil, das die Kredithistorie, das öffentliche Risikoniveau und den maximal möglichen Kreditbetrag umfasst, der von einer Finanzinstitution gewährt werden kann.

Unternehmen und Fachleute, die die Solvenz von Kunden oder Geschäftspartnern im Detail bewerten müssen, benötigen einen noch umfassenderen Credit Score, der ein vollständiges wirtschaftliches und finanzielles Profil des Unternehmens bereitstellt, einschließlich Informationen wie Kreditlinienhistorie, Risikoscore und Datum des letzten eingereichten Jahresabschlusses.