Kreditscoring und Finanzrating dienen dazu, den Gesundheitszustand eines Unternehmens zu beschreiben, indem sie die Wahrscheinlichkeit einer Insolvenz bzw. die Fähigkeit des Unternehmens, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, angeben.

Obwohl es sich um zwei unterschiedliche Instrumente handelt, haben Scoring und Rating dieselbe Funktion, nämlich den Grad der Glaubwürdigkeit und Kreditwürdigkeit eines Subjekts mit Hilfe eines herkömmlichen Akronyms (eine Punktzahl von 1 bis 0 oder ein Code) anzugeben.

Kreditscoring: was es ist und wofür es verwendet wird

Der Kreditscore oder die Kreditwürdigkeitsprüfung ist eine auf statistischen Modellen beruhende Analyse, die die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens ausdrückt. Er wird von Auskunfteien oder spezialisierten Unternehmen anhand von Informationen aus der Geschichte des untersuchten Unternehmens berechnet.

Zu den verschiedenen Daten, die analysiert werden, um den Kreditscore zu ermitteln, gehören:

• die Kredithistorie des Unternehmens
• die Liquidität des Unternehmens;
• das Verhältnis von Schulden zu Kapital;
• die Größe des Unternehmens;
• die Branche, in der das Unternehmen tätig ist;
• die finanzielle Stabilität (z. B. eine gute Ausgabenverwaltung oder die Fähigkeit, Gewinne zu erzielen).

Um die Zuverlässigkeit eines Unternehmens zu beurteilen, können auch andere Daten analysiert werden, z. B. die langfristigen Wirtschaftsaussichten oder die persönlichen Bonitätsnoten der Geschäftsführer, sofern sie mathematisch quantifizierbar sind.

Auf der Grundlage all dieser Informationen wird dem Unternehmen eine Punktzahl von 1 bis 10 zugewiesen, die sein Kreditrisiko angibt, d. h. seine Fähigkeit, seine Schulden zu bedienen.

Unternehmensrating: Was es ist und wie es berechnet wird

Das Rating eines Unternehmens gibt seine Kreditwürdigkeit durch eine Punktzahl an, die in Form eines alphanumerischen Codes zusammengefasst wird. Die Ratingskala reicht von AAA, der höchsten Bewertung, bis C, was ein sehr hohes Risiko bedeutet.

Doch wie wird ein Unternehmensrating berechnet? Die Rating-Agenturen fällen ihr Urteil nach einer komplexen Analyse, bei der quantitative Informationen wie die wirtschaftliche und finanzielle Lage sowie qualitative Aspekte wie die Branche und der Ruf des Unternehmens berücksichtigt werden.

Zu den Parametern, die bei der Beurteilung des Unternehmensratings berücksichtigt werden, gehören

• Wirtschaftsdaten aus den letzten 3 Bilanzen, einschließlich Insolvenzen und Proteste;
• die Liquidität;
• die Solidität des Unternehmens, d.h. Vermögenswerte und Verschuldungsgrad;
• die Produktivität und Rentabilität des Unternehmens;
• Referenzmarkt und Wettbewerbsposition des Unternehmens;
• die Leistung des Unternehmens;
• den Geschäftsplan und die Zukunftsaussichten.

Die Rating-Agenturen sind in der Lage, die Zuverlässigkeit des Unternehmens kurz-, mittel- und langfristig zu beurteilen, wobei sich das Urteil im Wesentlichen auf die Zukunftsaussichten konzentriert.

Es gibt noch eine andere Art von Rating, das Bankenrating, das die Fähigkeit eines Unternehmens ausdrückt, einen Kredit innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen, und das die Banken allen neuen Kunden geben. Im Gegensatz zum Unternehmensrating ist dieser Index jedoch privat und verbleibt in der Verfügungsgewalt des Bankinstituts.

Kreditscoring und Unternehmensrating: die Unterschiede

Obwohl sie oft zusammen verwendet werden, sind Kreditwürdigkeitsprüfung und Unternehmensrating nicht dasselbe.

Der erste grundlegende Unterschied liegt in der Art der Analyse, die zur Formulierung des Ratings führt: Während das Unternehmensrating die Untersuchung quantitativer und qualitativer Daten durch fachkundige Analysten beinhaltet, wird das Kreditscoring automatisch durch Algorithmen und auf der Grundlage statistischer Modelle berechnet.

Das Kreditscoring berücksichtigt daher nur quantitative Aspekte und lässt viele der Parameter, die Teil der Analyse für das Unternehmensrating sind, wie den Ruf oder den Geschäftsplan des Unternehmens, außer Acht.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied liegt im Zeithorizont der Ratings: Während das Scoring ausschließlich auf Vergangenheitsdaten beruht und eine historische Analyse des Unternehmens liefert, konzentriert sich das Rating auf die Zukunftsaussichten der Unternehmen und gibt deren kurz- oder langfristige Zuverlässigkeit an.

Überprüfung des Unternehmensratings über API

Scoring und Rating sind Schlüsselindizes, wenn es darum geht, die Zuverlässigkeit eines neuen Partners oder Kunden zu beurteilen, und das gilt nicht nur für Fintechs und Kreditinstitute: Auch E-Commerce- und Leasing-Unternehmen müssen möglicherweise den Risikoindex von Unternehmen und Personen überprüfen.

Der Credit Scoring Service von Openapi ermöglicht es, Rating- und Zuverlässigkeitsinformationen über Unternehmen in Echtzeit via API zu erhalten, indem die Umsatzsteueridentifikationsnummer, die Steuernummer oder die Unternehmens-ID in die Anfrage eingegeben werden.

Je nach Art des Dienstes ist es möglich, mehr oder weniger ausführliche Antworten zu erhalten:

• Credit Score Start: ermöglicht es Ihnen, die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens anhand einer Farbe zu sehen, die seine Risikoklasse kennzeichnet (grün=geringes Risiko, gelb=mittlere Situation, rot=mögliche Liquiditätsprobleme);
• Credit Score Advanced: gibt Auskunft über Rating, Risiko-Score, Kreditlinie und Risikoschwere;
• Credit Score Top: gibt Auskunft über das Rating, die Kredithistorie, das öffentliche Rating und ein detaillierteres Profil der wirtschaftlichen und finanziellen Lage des Unternehmens.

Die Überprüfung des Unternehmensratings von Partnern, Lieferanten und Kunden wird somit automatisiert und unmittelbar, was den Unternehmen zugute kommt, die jeden Tag neue Kredite aufnehmen.

Die Überprüfung des eigenen Ratings kann auch für andere Zwecke sehr nützlich sein: Unternehmen können ihr positives Rating nutzen, um günstige Finanzierungen zu erhalten oder sogar um ihr Ansehen in der Öffentlichkeit zu verbessern. Die Kenntnis des Kreditratings Ihres Unternehmens ermöglicht Ihnen darüber hinaus wichtige Einblicke in den Gesundheitszustand Ihres Unternehmens und kann in der Phase der Selbstbewertung eine große Hilfe sein.

 

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